Aflossingsvrije hypotheek, een tikkende tijdbom!

Aflossingsvrije hypotheek, een tikkende tijdbom!

In mijn kantoor hangt al vele jaren een tegeltje met de spreuk: ‘Geen hypotheek is de beste hypotheek’. Daarmee wijs ik klanten er op dat ze het beste een hypotheekvorm kunnen nemen waarbij de hypotheek aan het einde van de looptijd helemaal wordt afgelost. Tegenwoordig is dat nog de enige mogelijkheid (annuïteiten- of lineaire hypotheek), maar veel mensen hebben uit het verleden nog een hypotheek waarbij ze met een flinke restschuld blijven zitten.

Er zijn de afgelopen jaren veel hypotheken afgesloten waarvan de hele hypotheek, of een deel daarvan, aflossingsvrij is. Mensen wilden vooral lage lasten en al helemaal niet 30 jaar vooruit denken.  Het is belangrijk dat deze mensen begrijpen dat ze bij een aflossingsvrije hypotheek na 30 jaar nog steeds een schuld hebben, en ook na 40 jaar en ook na 70 jaar als zij gedurende looptijd niets aflossen. Dat zet aan tot nadenken over de toekomst. Maar och, dat zien we dan wel,  30 jaar… wie dan leeft wie dan zorgt, dan verkopen we toch het huis. Of dat dan zo gemakkelijk is en of daar over 30 jaar nog steeds zo over gedacht wordt is de vraag.

De maandlasten van een aflossingsvrije hypotheek zijn in ieder geval heel erg laag en de fiscus helt aardig mee doordat de rente aftrekbaar is. Maar dan valt plotseling een brief van de bank in de brievenbus:  ,,Wij maken u erop attent dat de looptijd van uw aflossingsvrije hypotheek met een schuldrest van € 150.000 per 1 januari 2016 gaat verstrijken. Omdat voortzetting van deze hypotheek juridisch niet mogelijk is, moet deze hypotheek op de genoemde einddatum afgelost worden.”

Ik weet zeker dat veel neuzen bleek wegtrekken na het lezen van zo’n brief en dit artikel. Want hoe moet dat nou? Hoe kom je zo snel aan 150.000 euro. De hypotheek kon toch verlengd worden? Of niet soms? Daar kan ik heel duidelijk en helder over zijn. Aan het einde van de looptijd moet de aflossingsvrije hypotheek gewoon, net zoals ieder andere hypotheek, worden afgelost. Na 30 jaar is bovendien de hypotheekrente niet meer aftrekbaar.

Voorkomen is beter dan genezen. Het is handiger om nu al te beginnen met nadenken hoe de aflossingsvrije hypotheek het beste terugbetaald kan worden. Op dit moment is de eerder genoemde annuïteitenhypotheek voor veel klanten hiervoor het meest geschikt. Hoe eerder er een aflossingsplan wordt gemaakt, hoe lager de maandelijkse aflossing. Een voorbeeld: voor een aflossingsvrije hypotheek van € 150.000,- met een rente van 4% is de maandlast (alleen rente) € 500,- per maand. Stel dat de restant looptijd 25 jaar is dan kan de hypotheek aan het einde helemaal worden afgelost door per maand € 791,76 te gaan betalen. Wacht je nog vijf jaar met aflossen dan moet al € 908,97 worden betaald, na tien jaar € 1.109,53.

Maar wat gebeurt er over 30 jaar als de schuld niet kan worden terugbetaald? De bank zal in sommige gevallen er alles aan doen om naar een oplossing te zoeken. Sommige banken staan een verlenging van de looptijd met 10 jaar toe als er een aflossingsplan gemaakt wordt. De banken durven op dit moment niet hardop uit te spreken dat in een uiterste geval de lening opeisbaar wordt en het huis verkocht moet worden. Als je ze daar nu naar vraagt dan krijg je vage antwoorden. Er zijn daarnaast ook banken die gestopt zijn met het verstrekken van hypotheken. Daar zal het helemaal een lastig verhaal worden om de hypotheek te verlengen. Kortom, ik hou mijn hart vast voor wat er te gebeuren staat als er in 2031 de rente niet meer aftrekbaar is en van de meeste aflossingsvrije hypotheken de juridische looptijd is verstreken.