Huis kopen met hulp van ouders: lenen

Lenen bij ouders voor aankoop woning?

Hypotheekverstrekkers worden steeds strenger bij het bepalen van de hypotheeksom. Met name starters worden hier hard door getroffen. Het is voor hen steeds moeilijker om een leuke woning te kopen, omdat banken terughoudender worden en de hand op de knip houden. Misschien dat een lening bij de ouders je verder kan helpen.

Na een hypotheekberekening bij de bank weet je het zeker; je inkomen voldoet niet aan de eisen om je droomwoning te kopen. Wellicht dat jouw ouders hun steentje kunnen bijdragen en jou kunnen helpen met de financiering. Een handige constructie kan ervoor zorgen dat zowel jij als je ouders van een onderlinge lening profijt hebben. Je sluit naast de hypotheek bij de bank een lening af bij je ouders.

Veel woningkopers vragen zich af of de bank wel akkoord gaat met een dergelijke lening. Er wordt immers meer geleend dan de bank berekend had, waardoor het terugbetalen van de hypothecaire lening in gevaar kan komen. Toch is dit niet zo. Banken kijken alleen naar hun eigen risico en verstrekken alleen dat gedeelte van de lening wat voor hen aanvaardbaar is. Hoe de rest van de lening gefinancierd wordt, zal de bank niet zoveel uitmaken.

Belasting
Een lening bij je ouders betekent niet dat er geen rente betaald moet worden. Het rentepercentage moet schriftelijk vastgelegd worden en moet conform de markt zijn. Het klinkt misschien een beetje raar, maar een hogere rente kan zelfs gunstig uitpakken. De afgedragen rente is immers voor het kind fiscaal aftrekbaar: het gaat om een lening voor de aankoop van een eigen woning. De rente-inkomsten zijn bij de ouders niet belast. Over hun vermogen (waaronder de lening ook valt) wordt de vermogensrendementsheffing met een fictief rendement van 4% berekend – ongeacht het werkelijke rendement. De rente moet wel realistisch zijn en daadwerkelijk betaald worden om geaccepteerd te worden door de fiscus.

Maandlasten drukken
Om de maandlasten vervolgens voor jou (als kind) behapbaar te houden, kun je afspraken maken met je ouders over een schenking. Maximaal mogen ouders belastingvrij per jaar 5.030 euro (2011) schenken en tussen je 18e en 35e eenmalig 50.300 euro (2011). Voor deze regeling dient wel een verzoek bij de Belastingdienst ingediend te worden.

Terugbetalen
Afhankelijk van de situatie is het al dan niet de bedoeling dat je de lening in de toekomst terugbetaalt aan je ouders. Is dit wel het idee, schrijf dan de hypotheek bij de bank alvast notarieel hoger in. Dan kun je in de toekomst je hypotheek verhogen (voor terugbetaling aan je ouders) zonder een bezoek aan de notaris – dat bespaart behoorlijk wat kosten.

Risico’s
Aan een lening bij je ouders kleven wel risico’s. Wat gebeurt er bijvoorbeeld met de lening bij een overlijden of een scheiding? Het is daarom van belang over dit soort zaken van te voren na te denken en eventueel te laten vastleggen bij de notaris. Ook is het belangrijk om voor het aangaan van deze constructie eerst advies in te winnen bij een van onze adviseurs, 0570-686868