Aflossingsvrije hypotheek omzetten of niet?

Heeft u een – deels – aflossingsvrije hypotheek? Dan kan het verstandig zijn om deze om te zetten naar een hypotheek waarbij u wel aflost.

Het voordeel van een aflossingsvrije hypotheek is dat de maandlasten lager zijn. U lost immers uw lening niet af. Het nadeel is dat u aan het einde van de looptijd nog steeds een hypotheekschuld heeft.

Drie mogelijke problemen

Er zijn drie redenen waarom uw aflossingsvrije hypotheek problematisch kan worden:

  1. De looptijd nadert haar einde. Als de bank vindt dat een nieuwe lening te risicovol is, kan dat betekenen dat u uw huis moet verkopen als u de schuld niet verlaagt of uw inkomen hoger wordt.
  2. U mag binnenkort geen hypotheekrente meer aftrekken. Uw bruto hypotheeklast wordt dan uw netto hypotheeklast. Daardoor bent u meer geld kwijt aan wonen.
  3. U gaat bijna met pensioen. Daardoor gaat uw inkomen meestal omlaag. En omdat u –over een deel ervan– minder belasting betaalt, heeft u ook minder voordeel van de hypotheekrenteaftrek.

Het kan zijn dat de effecten meevallen. De ervaring leert echter dat deze drie redenen zich vaak tegelijkertijd voordoen.

Afbetalen

Denkt u dat deze situatie zich bij u kan voordoen? Dan is het wellicht verstandig om te beginnen met aflossen. U kunt er ook voor kiezen om uw aflossingsvrije hypotheek om te zetten naar een lineaire- of annuïteitenhypotheek. Zeker nu de rente nog laag is, is dat erg aantrekkelijk.

 In het ergste geval moet u het huis verkopen. 

Bijtijds oversluiten

Dat laatste geldt vooral als u nog geen 55 bent. Tot die leeftijd kunt u bij de meeste banken zonder gedoe een hypotheek afsluiten. Bent u ouder, dan kan dat ingewikkelder zijn. In het ergste geval krijgt u geen nieuwe hypotheek en moet u het huis misschien verkopen om de lening af te lossen.

Maandlasten

Een ander voordeel van oversluiten is dat u opnieuw mag kiezen voor een termijn van 30 jaar om je hypotheek af te lossen. Daardoor spreid u de kosten. Toch zullen je maandlasten waarschijnlijk hoger uitvallen. Zeker als u op termijn de hypotheekrente niet meer mag aftrekken.

Nadelen aflossen

Er kleven ook nadelen aan het aflossen van een hypotheek tijdens de looptijd ervan. U moet immers elke maand of elk jaar een deel van de lening terugbetalen. En dat gaat ten koste van uw netto besteedbare inkomen.

Daarnaast heeft aflossen effect op het bedrag dat u mag aftrekken bij uw aangifte inkomstenbelasting. Want hoe lager uw schuld, hoe minder rente u betaalt en hoe minder belastingvoordeel u heeft.

Veel factoren

Het antwoord op de vraag of het verstandig is om uw aflossingsvrije hypotheek tijdens de looptijd af te lossen of over te sluiten, is afhankelijk van veel factoren. Het hangt onder andere samen met uw inkomen, uw vermogen en uw pensioenopbouw. Goed advies is daarom belangrijk. Als Erkend Financieel Adviseur help ik u graag zodat u de juiste beslissing kunt nemen.

Meer weten?

Heeft u een vraag over dit bericht of wilt u meer weten over financieel advies? Neem dan gerust contact met me op.

Rob Schouten

Helder Hypotheek
Mr. H.F. de Boerlaan 32 
7417DB DEVENTER 
0570-686822
06-51105256Stuur mij een mail

Erkend Financieel Adviseur

Ik ben een Erkend Financieel Adviseur. Dit biedt extra zekerheid.

  • Specialist in de woningfinanciering
  • Kijkt verder dan uw hypotheek
  • Bewezen deskundig
  • Altijd up-to-date
  • Integer en persoonlijk
  • Creëer overzicht en inzicht
  • Houdt zich aan de beroepscode